在车联网淘金热期间，保险公司应谨慎行事

车联网数据挖掘能否成为保险公司实时收集投保人信息的监管雷区？一直以来数据是保险公司的命根子，尤其近年来随着互联网的不断扩展，财产保险行业也受益于新信息、新技术而蓬勃发展。

当保险公司竞相利用车联网这一新概念进入新一轮淘金热时，有可能会引发一些潜在的风险，比如挖掘承保、定价、索赔和营销等新兴数据的来源时，有可能会产生一些其他的负面影响。

最近由纽约圣约翰大学高管教育中心组织的“Next Gen Analytics and IoT：Powering InsurTech”研讨会上，保险行业利用车联网所引发的风险问题成为本次研讨会的重要内容之一。由于车辆、家庭和企业中的传感器以及个人监控设备（如可穿戴设备）的激增，监控和分析保单持有人的实际经验、行为和偏好的机会正在迅速增加。

问题仍然存在

如今，在网上分享个人信息使用（以及滥用的可能性）所引发个人隐私被泄露的新闻很多。保险公司可能会认为他们利用车联网应用程序进行数据挖掘所引发的风险问题基本不大，因为消费者总是轻易地向运营商提供大量的数据，以换取保险或索赔费用。然而，需要关注的是，该行业如何通过传感器转换现在收集的所有粒度数据，以在日益复杂的分析和预测模型的帮助下证明定价和索赔决策的合理性。

在研讨会期间，保险公司被敦促规避可能出现的一系列监管挑战，因保险行业正在抢夺消费者很多碎片化的个人隐私数据。为此本次研讨会提出以下问题让业界进行思考：

1、保单持有人是否完全了解通过车联网设备收集的多种个人数据，他们是否完全了解保险公司如何利用这些新信息？

2、是否所有这些新数据都适当地用于承销和定价政策以及解决索赔？

3、保险公司如何根据这些新数据和模型向监管机构和保单持有人解释和证明其决策的合理性？

4、保单持有人生成的车联网数据究竟最终归谁拥有，这些数据谁可以使用？

研讨会上，监管机构明确表示，他们并没有全部答案，但预计将开始在这些问题上提出更多的探索性问题，确保新的物联网工具和技术的部署不会最终使投保人弊大于利。

 确定最佳做法

在研讨会上就车联网的数据问题探讨了很多，主要针对保险公司使用车联网数据所引发的许多潜在风险。但业界也警告说，仅靠披露风险本身并不一定是灵丹妙药。更重要的是，保单持有人和监管机构可以理解吗？在会议期间，一些与会者推测保险公司可能无法简单地披露他们解决这个问题的方法。相反，他们可能需要更加透明地解释车联网数据是如何被使用的，并指出消费者所能获得的实际利益。

对于行业外的人而言，基于车联网的新保险算法分析替代原有的预测模型似乎是一个复杂的黑匣子。因此，消费者权益倡导者和监管机构可能需要仔细研究，同时还需要看到可行性的的研究结果，在风险评估方面，至少要证明为什么车联网实时数据优于目前提供的更静态的、更少的涉及隐私的信息，另外，这些通过车联网数据进行分析的相关性到底是如何发挥出来的？例如，发现驾驶员是否比实际发生事故的风险更高，实际上更容易停车？虽然这可能听起来很直观，但这种联系仍然只是一个假设，还是有确凿证据证明这一假设？

保险消费者的作用

另一方面，一些行业发言人指出，保险承保和定价一直是保单持有人的一个谜，但由于有了车联网，消费者现在可根据他们实际控制的逻辑因素来判断。一些人认为，实时监控产生的车联网数据本质上更具有防御性、透明性和公平性，而不是依赖于许多保险公司历来引用的一些代理数据（如信用历史）的决策。至少对于车联网，定价是根据一个人的实际驾驶方式设定的。

研讨会的发言人建议，消费者还需要了解收集车联网数据的许多潜在的附加好处。在汽车保险方面，最大的好处可能是改善公共安全，因为如果保单持有人知道他们受到监控（以及他们支付多少保费可以上路行驶），他们会更加小心驾驶，同时收到有关他们的宝贵意见，比如实时驾驶习惯和危险警告。

事实上，如果投保人将保险公司视为自己的后盾，并能通过保险有助于避免事故、挽救生命和金钱，那么投保人可能会获得更多附加价值。毕竟，保险可能并不是那么糟糕，只要双方包括那些被监控的人以及那些正在监控的人都明白个人数据是一种越来越可替代的资产、被监控的内容以及为什么它在'隐私'变得相对的世界中是互利的，那么接下来的车联网保险才有一定的可行性。